แผนประกันจะจำเป็นไหมถ้าเราเข้าถึงเครดิตได้ทันที?

สมมติว่าคนหนึ่งสามารถเข้าถึงเงินกู้เพื่อครอบคลุมการสูญเสีย / อุบัติเหตุล่าสุดของเขาในอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมได้หรือไม่มันจะสมเหตุสมผลไหมที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนประกันภัยหรือไม่

ฉันคิดว่ามันจะสมเหตุสมผลมากกว่าที่จะประหยัดเงินพรีเมี่ยมและใช้มันเพื่อจ่ายส่วนหนึ่งของเงินกู้เพื่อครอบคลุมการขาดทุนหากเกิดขึ้น วิธีนี้จะช่วยประหยัดปัญหาในการจ่ายค่าประกันและไม่เคยใช้มันและใช้ประโยชน์จากเงินนั้นให้ดีขึ้น

แต่ฉันเชื่อในเศรษฐศาสตร์ มันจะไม่เป็นเรื่องใหญ่ถ้ามันไม่สมเหตุสมผล ดังนั้นวิธีหนึ่งสามารถประเมินเมื่อมันเหมาะสมที่จะจ่ายสำหรับการประกันหรือเพียงแค่พึ่งพาเงินกู้?

ในขณะที่เดฟแฮร์ริสชี้ให้เห็นในความคิดเห็นของเขาฉันคิดว่าคำถามของคุณเกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ที่ไม่กระทบกระเทือนต่อความสามารถของบุคคลในการทำงานซึ่งจะป้องกันไม่ให้เธอรับภาระหนี้

$\pi \in [0,1]$$D$$D$$p$$w-p$

$D$$D'$

• $w$$1-\pi$
• $w-D'$$\pi$

$w-D'$

ฉันคิดว่าวิธีที่ดีที่สุดในการตอบคำถามของคุณคือตัวอย่างง่ายๆที่แสดงว่าทำไมการประกันภัยจึงแพร่หลายในระบบเศรษฐกิจ หวังว่ามันควรจะชัดเจนว่ามันยังคงมีเหตุผลที่จะซื้อประกันแม้ว่าคุณจะสามารถกู้เงินเพื่อ "ครอบคลุมการสูญเสีย / อุบัติเหตุล่าสุด"

สมมติว่ามีโอกาส 1% ของการสูญเสียที่เกิดขึ้น£ 10,000 สำหรับตัวอย่างที่เป็นรูปธรรมสมมติว่าเป็นรถ£ 10,000 ของคุณที่ถูกขโมยและคุณจำเป็นต้องมีรถ ดังนั้นหากรถของคุณถูกขโมยคุณต้องซื้อรถใหม่ นอกจากนี้สมมติว่าคุณสามารถเป็นผู้ประกันตนได้อย่างสมบูรณ์โดยจ่าย 100 ปอนด์ ธรรมชาติมีสองสถานะที่ต้องพิจารณา:

1. รถถูกขโมยดังนั้นคุณจะเสีย 10,000 ปอนด์บวกกับเบี้ยประกัน 100 ปอนด์ แต่ บริษัท ประกันภัยจ่ายให้คุณ 10,000 ปอนด์ ซึ่งจะทำให้คุณสูญเสียทั้งหมด£ 100
2. รถไม่ถูกขโมยดังนั้นคุณต้องชำระค่าเบี้ยประกันให้คุณเสียทั้งหมด 100 ปอนด์

ทีนี้สมมติว่าแทนที่จะจ่ายเบี้ยประกันคุณใส่ 100 ปอนด์เข้ากับสินเชื่อ มีสองสถานะของธรรมชาติที่ต้องพิจารณาอีกครั้ง:

1. รถถูกขโมยดังนั้นคุณจะเสีย 10,000 ปอนด์ สมมติว่าคุณไม่มีเงินสดจ่ายสำหรับรถใหม่ 10,000 ปอนด์ขึ้นไปดังนั้นคุณจำเป็นต้องกู้เงินพูดในอัตราดอกเบี้ย 0% หลังจากที่คุณจ่ายมันกลับสูญเสียของคุณยังคง£ 10,000 สังเกตว่าเงินกู้ไม่เกี่ยวข้องกับการสูญเสียครั้งสุดท้ายอย่างไร เหตุผลเดียวที่คุณจะขอสินเชื่อคือถ้าคุณไม่มีเงินสดที่จะจ่ายสำหรับรถทดแทนด้านหน้า
2. รถไม่ถูกขโมยดังนั้นคุณจึงไม่เสียอะไรเลย

คำถามคือคุณต้องการสถานการณ์ที่คุณซื้อประกันเต็มหรือไม่ ขึ้นอยู่กับทัศนคติของคุณต่อความเสี่ยง หากคุณไม่ชอบความเสี่ยง (ในทางเทคนิคหากคุณไม่ชอบความเสี่ยง) คุณไม่ชอบความจริงที่ว่าถ้าคุณไม่ซื้อประกันคุณจะมีความไม่แน่นอนจำนวนมากจากการสูญเสียครั้งสุดท้าย: อาจเป็น 10,000 ปอนด์หรือ มันอาจจะไม่มีอะไร ดังนั้นคุณอาจยอมรับการสูญเสียค่อนข้างน้อย 100 ปอนด์เพื่อกำจัดความไม่แน่นอนนี้ เป็นที่ยอมรับกันโดยทั่วไปว่าคนส่วนใหญ่ในระบบเศรษฐกิจเป็นคนที่ไม่ชอบความเสี่ยงดังนั้นความชุกของการประกัน

อย่างไรก็ตามถ้าคุณชอบเล่นการพนัน (ในทางเทคนิคหากคุณมีความเสี่ยงที่จะรัก) คุณอาจเต็มใจที่จะไปโดยไม่มีการประกันด้วยความหวังว่าการสูญเสียจะไม่เกิดขึ้นและคุณจะไม่สูญเสียอะไรเลย กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณมีโอกาสที่หากเกิดการสูญเสียคุณจะต้องกู้เงินเพื่อซื้อรถยนต์ใหม่

หมายเหตุเพิ่มเติม: ตามที่คุณคาดหวังหากคุณเพิ่มโอกาสที่รถของคุณจะถูกขโมยผู้คนจำนวนมากจะยินดีจ่ายค่าเบี้ยประกัน 100 ปอนด์ ในทำนองเดียวกันหากคุณมีโอกาสที่รถของคุณจะถูกขโมยที่ 1% ผู้คนจำนวนมากยินดีที่จะซื้อประกันหากคุณลดเบี้ยประกัน

ไม่ครอบคลุมโดยคำตอบอื่น ๆ : คุณมีอุบัติเหตุในรถของคุณและมันไถเข้าไปในป้ายรถเมล์ได้รับบาดเจ็บสาหัสและไร้ความสามารถอย่างถาวรหลายคน ไม่มีประกันคุณจะได้รับความต้องการ 10,000,000 ปอนด์ (*) เพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลอย่างต่อเนื่อง คุณคิดว่าต้องใช้เวลานานแค่ไหนในการชำระเงินกู้นี้?

(*) รูปที่ดึงมาจากอากาศ แต่คิดว่ายิ่งใหญ่

ประกันภัย: ความเสี่ยงรวม

สินเชื่อ: ยืมกับรายได้ในอนาคต

ด้วยการประกันภัยคุณอาจได้รับเบี้ยประกันที่สูงขึ้นหากคุณทำการเคลม แต่คุณจะไม่จ่ายอะไรกับการเรียกร้องนั้น ด้วยเงินกู้คุณจะต้องรับผิดชอบในการชำระค่าสินไหมทดแทน คุณจ่ายบางส่วนด้วยรายได้ที่ผ่านมา (การออม) และบางอย่างที่มีรายได้ในอนาคต (การยืม) แต่ในที่สุดคุณก็จ่ายทั้งหมด

ประกันภัยสามารถจ่ายมากกว่ารายได้ในอนาคตทั้งหมดของคุณ แทนที่จะเป็นคุณจ่ายคนเดียวคุณและคนอื่น ๆ ที่ซื้อประกันจ่ายแทน เมื่อเหตุการณ์เกิดขึ้นคุณสามารถหยุดจ่ายถ้าคุณไม่รังเกียจที่จะไม่ได้รับการคุ้มครอง

เงินกู้จะต้องน้อยกว่ารายได้ในอนาคตของคุณ มิฉะนั้นเจ้าหนี้ของคุณจะไม่ให้เงินคุณ เมื่อเหตุการณ์เกิดขึ้นคุณจะเริ่มจ่ายเงิน

โดยทั่วไปแล้วคำถามจะมาถึงวิธีที่คุณต้องการจัดการกับความเสี่ยง คุณค่อนข้างจะจ่ายเมื่อคุณอาจไม่ต้องการมัน (ประกัน) หรือคุณค่อนข้างจะรอที่จะจ่ายจนกว่าคุณจะรู้ว่าคุณต้องการ (ยืม)? โดยเฉลี่ยคุณจะจ่ายด้วยวิธีเดียวกัน แต่ละคนจ่ายน้อยกว่าสำหรับประกัน แต่พวกเขาจ่ายบ่อยกว่า

พิจารณาสถานการณ์ต่อไปนี้ คุณอายุยี่สิบห้าและคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ถึงอายุเจ็ดสิบห้า เมื่อคุณอายุสามสิบห้าคุณหรือหนึ่งในพันคนอื่น ๆ อาจต้องจ่าย$ 100,000 บริษัท ประกันภัยเสนอให้คุณทุกคนซื้อประกันภัยในราคา $ 11 ต่อปี ในอีกด้านหนึ่งคุณจ่าย$ 110 ในเวลาสิบปี อีกด้านหนึ่งคุณจ่าย$ 100,000 ในระยะเวลาสี่สิบปี คุณต้องการที่จะรับประกัน$ 110 หรือ$ 100,000 ที่เป็นไปได้หรือไม่? สมมติว่าอัตราดอกเบี้ย / อัตราเงินเฟ้อเป็นศูนย์

แน่นอนว่าการตัดสินใจทำประกันที่แท้จริงนั้นไม่ได้มีขอบเขต จำกัด แต่หลักการเหมือนกัน คุณจ่ายเงินล่วงหน้าเล็กน้อยเพื่อให้มั่นใจว่าคุณจะไม่ใช้จ่ายจำนวนมากในภายหลัง

ฉันคิดว่ามันจะสมเหตุสมผลมากกว่าที่จะประหยัดเงินพรีเมี่ยมและใช้มันเพื่อจ่ายส่วนหนึ่งของเงินกู้เพื่อครอบคลุมการขาดทุนหากเกิดขึ้น วิธีนี้จะช่วยประหยัดปัญหาในการจ่ายค่าประกันและไม่เคยใช้มันและใช้ประโยชน์จากเงินนั้นให้ดีขึ้น

มันจะใช้งานได้ดีถ้างานนั้นรับประกันว่าจะเกิดกับคุณ ดังนั้นคุณต้องจ่าย$ 100 ในสิบปีรับประกัน หรือคุณอาจจ่ายประกันเป็นเวลาสิบปี พูด$ 11 ต่อปี ถ้าอย่างนั้นคุณจะประหยัดกว่า$ 10 ต่อปีมากกว่าซื้อประกัน ที่ระดับความมั่นใจนั้นจะไม่มีความเสี่ยงในการชดเชยด้วยการรวมกำไร

ไบรอันเข้ามาใกล้กับคำตอบของเขา เหตุผลที่คุณไม่ต้องกู้เงินก็เพราะผู้ให้กู้จะต้องเสี่ยงกับรายได้ในอนาคตของคุณ เมื่อเหตุผลที่คุณรับเงินกู้เพื่อเหตุผลด้านสุขภาพความเสี่ยงของการมีรายได้ในอนาคตไม่เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้นั้นสูง คนส่วนใหญ่ไม่สามารถกู้เงินซื้อรถยนต์ได้แม้ว่าจะเป็นรถที่ใช้เป็นหลักประกัน เมื่อคุณไม่มีอะไรนอกจากสุขภาพของคุณในการรักษาความปลอดภัยของสินเชื่อความเสี่ยงที่มีต่อผู้ให้กู้นั้นไม่สมจริงและไม่น่าจะได้รับการอนุมัติ การประกันภัยทำงานได้เพราะคาดว่าบางคนที่ซื้อมันจะไม่ใช้มันหรือใช้ของเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่จะไม่สำคัญ ความเสี่ยงต่อ บริษัท ประกันภัยลดลงสำหรับคนที่เคยตกอยู่ในกลุ่มใช้งานต่ำ

ฉันคิดว่าประกันและเงินกู้ครอบคลุมปัญหาที่แตกต่างกันมาก

ประกันครอบคลุมความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นโดยมีค่าธรรมเนียม คุณทำประกันเพื่อลดความเสี่ยง โดยการยอมรับการสูญเสียที่ค่อนข้างน้อยคุณไม่จำเป็นต้องวางแผนหรือกังวลเกี่ยวกับความล้มเหลวหรือการสูญเสียครั้งใหญ่

ในทางกลับกันสินเชื่อไม่ได้ป้องกันคุณจากการสูญเสียใด ๆ สินเชื่อให้เงินสดเมื่อคุณมีไม่เพียงพอในขณะนี้ โปรดจำไว้ว่าคุณยังคงต้องจ่ายคืนเงินกู้ของคุณ (หรือล้มละลายด้วยจำนวนเงินทั้งหมด)

ขอบคุณสำหรับผลงาน ฉันจะให้การตีความของฉันเองว่าทำไมฉันจึงคิดว่าทั้งคู่มีผลลัพธ์ที่คล้ายคลึงกัน แน่นอนว่าเมื่อพิจารณาแล้วจะยังสามารถรับภาระหนี้ได้หลังจากเหตุการณ์นั้น

ช่วยบอกว่าคุณจะปกป้องความเสียหายDที่มีความน่าจะเป็นหน้าของสิ่งที่เกิดขึ้นและความมั่งคั่งในปัจจุบันของคุณเป็นW หากผู้รับประกันภัยเรียกเก็บเงินคุณPสำหรับการปกป้องจากDความมั่งคั่งของคุณจะเป็น:

• W - P

ในกรณีนี้pไม่เกี่ยวข้องเนื่องจากDครอบคลุมอย่างสมบูรณ์ หากมีคนคิดว่าจะได้รับเงินกู้D 'เพื่อครอบคลุมDแทนมีสองกรณี:

• W (1 - p ) (ไม่มีความเสียหายเกิดขึ้น)
• ( W - D ' ) p (ความเสียหายเกิดขึ้น)

ในกรณีที่มูลค่าที่คาดว่าจะเป็นW (1 - P ) + ( W - D' ) P = W - D'พี ถ้าใครตัดดอกเบี้ยจากD 'และกำไรประกันจากPทั้งเงินกู้และประกันจะมีค่าที่คาดหวังเหมือนกัน ( D'p = P = Dp ) อย่างไรก็ตามเนื่องจากพรีเมี่ยมเป็นการชำระเงินล่วงหน้ามันยังเพิ่มค่าเสียโอกาสในสมการ

ในที่สุดทั้งสองมีความคล้ายคลึงกันและเป็นเพียงเรื่องของการกำหนดราคา (ดอกเบี้ยเทียบกับพรีเมี่ยม) หากทั้งสองมีราคาเท่ากันมันก็สมเหตุสมผลที่จะให้ความสนใจกับเงินกู้แทนการประกันเพราะค่าใช้จ่ายโอกาส อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับขนาดของดอกเบี้ยเงินกู้อาจเติบโตมากกว่าเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่เพราะโอกาสของการผิดนัดจะสูงกว่าโอกาสของการเกิดอุบัติเหตุ

มันสมเหตุสมผลแล้วที่จะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยหากนั่นเป็นมูลค่าเท่าใดคุณให้ความมั่นใจในความไม่แน่นอน