ทำไมธนาคารขอสงวนเศษส่วน

ฉันเรียนรู้เกี่ยวกับทุนสำรองเศษส่วนของธนาคารและนั่นทำให้ฉันไม่พอใจ วิธีนั้นไม่ถือว่าเป็นการฉ้อโกง?

ความคิดนั้นดูไม่ซับซ้อนเกินไปในทางกลับกันมันฟังดูง่ายมาก: ธนาคารเพียงแค่ให้กู้ยืมเงินที่พวกเขาไม่มีและเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ย (ซึ่งไม่ต่ำเลย) สำหรับเงินเสมือนนั้น เมื่อฉันไปที่ธนาคารเพื่อกู้ยืมเงินพวกเขาจะพิมพ์จำนวนเงินในบัญชีของฉัน (แต่ไม่มีเงิน) และฉันจะแนะนำเงินเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจ (เมื่อฉันใช้เงินนั้นเพื่อซื้อของบางอย่าง) .

เพราะเหตุใดทุนสำรองบางส่วนจึงไม่ถือว่าเป็นการฉ้อโกง

ฉันขอแนะนำให้อ่านอย่างละเอียดหน้าวิกิพีเดียสำหรับธนาคาร Fractional-Reserveเพราะดูเหมือนว่าคุณสับสนเกี่ยวกับวิธีการทำงานของธนาคาร Reserve Fractional
ธนาคารยืมเงินที่พวกเขามีภายใต้การสำรองเศษส่วนและในความเป็นจริงน้อยกว่าที่พวกเขามี กองทุนเหล่านี้เป็นส่วนผสมของเงินฝากกองทุนจากการออกตราสารหนี้อื่นและส่วนของธนาคาร พวกเขาไม่ให้ยืมเงินที่พวกเขาไม่มีและพวกเขาไม่เพียงแค่เครดิตบัญชีตามที่คุณแนะนำ เมื่อพวกเขาให้เครดิตบัญชีของผู้กู้ด้วยเงินพวกเขาจะต้องหักเงินจากที่อื่น ๆ ในงบดุล ดังนั้นเงินที่ยืมได้จะลดลงเมื่อเงินของผู้ยืมเพิ่มขึ้นจากนั้นเงินกู้ที่เกิดขึ้นจึงเป็นสินทรัพย์ใหม่ของ บริษัท ในขณะที่พวกเขาสร้างเงินด้วยวิธีนี้พวกเขาทำเช่นนั้นด้วยค่าใช้จ่ายของกองทุนที่โดดเดี่ยวเหล่านี้ดังนั้นการกู้ยืมออกไม่ได้สร้างสินทรัพย์ใหม่สำหรับธนาคาร

นี่หมายถึงการเพิ่มคำตอบของ @ BKay นี่คือตัวอย่างบางส่วนที่อาจช่วยในการดูว่าเกิดอะไรขึ้นเมื่อธนาคารทำเงินกู้

งบดุลของธนาคาร

ภาพด้านล่างเป็นข้อความที่นำมาจากตำราเศรษฐศาสตร์มหภาคของเกร็กแมนเกียว(ฉบับที่ 7, หน้า 555) นี่เป็นงบดุลแบบธรรมดาของบัญชีธนาคารที่ง่ายขึ้น ขอให้สังเกตว่าเงินสำรองสินเชื่อและหลักทรัพย์ถือเป็นสินทรัพย์และเงินฝากหนี้สินและส่วนของเจ้าของถือเป็นหนี้สิน

จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อฉันฝากเงินเข้าธนาคาร

ก่อนอื่นมาพิจารณากันว่าจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อมีคนฝากเงินเข้าธนาคารนี้ ตัวอย่างเช่นสมมติว่ามีคนฝากเงิน$ 10 เงินใหม่จะไปที่ห้องนิรภัยซึ่งอาจถูกฝากเข้าบัญชีของธนาคารที่ Federal Reserve (ธนาคารกลาง) นี่คือสินทรัพย์ใหม่ ในเวลาเดียวกันการฝากใหม่เป็นความรับผิดชอบใหม่ ทั้งหมดนี้จะเพิ่มทุนสำรองของธนาคาร10 ดอลลาร์และเงินฝาก10 ดอลลาร์ทั้งสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารเพิ่มขึ้น10 ดอลลาร์

จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อธนาคารให้สินเชื่อ

ตอนนี้จะเกิดอะไรขึ้นถ้าธนาคารให้สินเชื่อ สมมติว่าธนาคารให้เงินกู้แก่ใครบางคนในราคา $ 10 ในภาพเป็นที่ชัดเจนว่าสิ่งนี้จะเพิ่มจำนวนเงินกู้ยืมจาก$ 500 เป็น$ 510 ตอนนี้จำไว้ว่าเงินให้สินเชื่อถือเป็นสินทรัพย์ กล่าวคือผู้กู้มีภาระผูกพันในการชำระคืนให้กับธนาคาร

แต่เงินจะมาจากไหน บางสิ่งสามารถเกิดขึ้นได้ ตัวอย่างหนึ่งของสิ่งที่อาจเกิดขึ้นคือต่อไปนี้ ธนาคารสามารถใช้เงินสำรอง ในกรณีนี้ทุนสำรองจะลดลงจาก$ 200 ถึง$ 190 อย่างไรก็ตามในระบบทุนสำรองเศษส่วนธนาคารมีข้อกำหนดของเงินสำรอง อัตราส่วนของทุนสำรองต่อเงินฝากจะต้องสูงกว่าอัตราร้อยละที่แน่นอน ยิ่งกว่าความเป็นจริงเงินให้สินเชื่ออาจเพิ่มขึ้น$ 11 (เพราะดอกเบี้ย) เงินสำรองลดลง$ 10 และส่วนของเจ้าของเพิ่มขึ้น$ 1

(อย่างไรก็ตามฉันเชื่อว่าบ่อยครั้งที่ธนาคารอาจออกเงินกู้ แต่ขายสินทรัพย์ใหม่ให้แก่บุคคลอื่นทันทีโดยตัดเพียงเล็กน้อย)

ประโยชน์ของการธนาคารสำรองเศษส่วน

โดยทั่วไปนักเศรษฐศาสตร์ยอมรับว่าระบบสำรองเศษส่วนช่วยเพิ่มความไร้เสถียรภาพให้กับเศรษฐกิจ อย่างไรก็ตามมันยังเพิ่มประโยชน์มากมายมากมายเช่นกัน มีวรรณกรรมเกี่ยวกับการแลกเปลี่ยนที่นี่และฟังก์ชั่นมากมายของธนาคาร (เศษส่วน) โดยทั่วไป (หนึ่งในหน้าที่ทางเศรษฐกิจที่สำคัญที่สุดคือช่วยให้เราสามารถกำจัดสภาพคล่องได้ดีขึ้นดูกระดาษที่สำคัญโดย Diamond และ Dybvig)

มีมากเกินไปที่จะเข้าไปที่นี่ คุณอาจลองเปิดคำถามใหม่ที่ขอรายการผลประโยชน์ที่สรุปโดยเฉพาะ นอกจากนี้ตรวจสอบสมุดเงินและการธนาคารของ Mishkin (ระดับปริญญาตรี) หรือเศรษฐศาสตร์จุลภาคของการธนาคารโดย Freixas และ Rochet (ระดับปริญญาโท แต่ยังเข้าถึงได้มาก)

เศรษฐศาสตร์เป็นเรื่องทางการเมืองโดยเนื้อแท้ดังนั้นคำถามทางการเมืองจึงเป็นคำตอบทางการเมืองที่เหมาะสมมาก การเสแสร้งว่าเศรษฐศาสตร์ไม่ใช่เรื่องการเมืองคือการทำให้มันจบสิ้นลงและไม่ใช่วิธีการ

คำตอบที่เป็นจริงสำหรับคำถามของคุณคืออนุญาตให้ธนาคารแบบเศษส่วนได้เนื่องจากปัจจัยหลายอย่างรวมกัน

• ความไม่รู้ของสาธารณะ
• อำนาจทางการเมืองของภาคธนาคาร
• ความไม่รู้ของแนวคิดธนาคารโดยสถาบันการศึกษา
• และการขาดจินตนาการในการหาทางเลือก

คำถามเชิงอนุพันธ์ของคุณที่บอกเป็นนัยและเหมาะสมที่จะตอบคือหากธนาคารนั้นดีต่อสวัสดิการส่วนรวมของประเทศ มันไม่ใช่. คุณจะเห็นสมการและตัวอย่างที่ซับซ้อนมากมายที่ทำให้งงงวยนี้ แต่แนวคิดง่าย ธนาคารออกสัญญาเพิ่มเติมสำหรับเงินแล้วพวกเขาก็มี คำสัญญาเหล่านี้ได้รับการยอมรับอย่างไม่ผิดเพี้ยนเช่นเดียวกับเงินฐานที่แท้จริงและสิ่งนี้สร้างอัตราเงินเฟ้อและความสมัครใจ เป็นระบบที่ต้องการความช่วยเหลือจากธนาคารกลางอย่างต่อเนื่องและจะล่มสลายอย่างรวดเร็วในสภาพคล่องโดยปราศจากความช่วยเหลือ

อีกวิธีในการดูที่ธนาคารก็คือพวกเขามีส่วนร่วมในการครบกำหนดไม่ตรงกัน พวกเขาซื้อสินทรัพย์ระยะยาวและยืมเงินระยะสั้นเพื่อนำไปเป็นทุน มีความเสี่ยงมาก หากหนี้ระยะสั้นของฉันไม่ถูกยกเลิก (และฉันหมดความเชื่อถือจากนักลงทุน / ผู้ฝากเงิน) เกมดังกล่าวก็จบลง

ดังนั้นทางเลือกคืออะไร? อนุญาตให้สาธารณะถือเงินฝากปลอดหนี้ได้โดยตรงที่ธนาคารกลาง ในสหรัฐอเมริกาเฉพาะธนาคารเอกชนเท่านั้นที่สามารถถือเงินฝากเฟดได้ แต่ถ้าเราอนุญาตให้ประชาชนถือเงินฝาก (และตรวจสอบบัญชี / บัตรเดบิต) กับเฟดเราไม่จำเป็นต้องใช้เงินฝากธนาคารแบบเศษส่วนเราไม่จำเป็นต้องประกันตัวออกไปและเราจะไม่มีอัตราเงินเฟ้อ นี่คือข้อเสนอว่าแนวคิดดังกล่าวสามารถทำงานได้อย่างไร: http://wfhummel.cnchost.com/nationaldepositorysystem.html

วิธีที่ง่ายกว่าในการตอบคำถามนี้คือการพูดว่า Fractional Banking อนุญาตให้สกุลเงินทำงานได้มากขึ้น ถ้าฉันหยุดเก็บเงินออมของฉันลงในฟูกที่นอนของฉันแล้วนำไปฝากธนาคารแทนและจากนั้นธนาคารก็ให้ยืมเงินนั่นก็คือการใช้เงินสองครั้ง ธนาคารกลางอยู่ที่นั่นเพื่อให้แน่ใจว่ากระบวนการนี้ - การสร้างเครดิต - เป็นระเบียบโดยการประกันธนาคารเอกชน ไม่มีระบบการผลิตที่ทันสมัยตามความต้องการโดยไม่มีมัน ไม่ว่าจะเป็นความยากจนจำนวนมากหรือแรงงานบังคับและการลงทุนที่ถูกบังคับเป็นทางเลือกทางประวัติศาสตร์

ทางเลือกเดียวที่ฉันเห็นคือสำหรับรัฐบาลที่จะเข้ายึดครองอุตสาหกรรมประกันภัยทั้งหมด นี่จะเป็นระบบประกันสังคมสำหรับ บริษัท ต่างๆ